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亿联银行作为国内互联网银行阵营中的一员，自成立以来便备受瞩目，其凭借独特的数字银行模式，在金融市场中占据了一席之地。然而在当前竞争白热化的金融市场环境中，民营银行虽整体发展态势积极，但个体表现亦在分化。
证券之星注意到，2024年三季度，亿联银行业绩表现不佳，净利润暴跌八成，资产质量亦承受压力，不良率有所上升。
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与此同时，合规性方面的隐患也逐渐浮出水面，前期收到央行大额罚单，消费者投诉量显著增加。这一系列问题使得亿联银行站在了发展的十字路口，亟待探寻破局之道。
三季度业绩下滑严重
亿联银行在2024年三季度的业绩数据并不乐观。根据其最新业绩报告，尽管总资产达到542.6亿元，重新站回500亿规模台阶，但营收和净利指标却大幅下滑。
证券之星注意到，亿联银行三季度营业收入为8.93亿元，较去年同期减少11.77%；净利润仅为0.14亿元，同比锐减80.56%。
与同类型的互联网银行相比，亿联银行的发展差距明显。如腾讯系的微众银行资产规模早已突破5000亿元，阿里旗下的网商银行也超4800亿元，小米“撑腰”的新网银行在2023年突破1000亿，而亿联银行的资产规模尚不足600亿元。
这种差距的形成，一方面源于其业务拓展能力和市场竞争力相对较弱，另一方面也反映出其在发展战略和经营模式上可能存在需要调整和优化之处。
深入分析其营收结构，利息净收入作为主要支柱，整体表现也在承压，以2024年上半年为例，该行利息净收5.13亿元，同比下滑12.92%。
同时，手续费及佣金净收入的下滑，进一步加剧了整体营收的困境。而在支出方面，年内信用减值损失的增加，直接对净利润产生了严重的拖累作用。
资产质量承压
亿联银行的资产质量在三季度面临着不小的压力。截至2024年6月底，不良率从去年末的1.61%上升至1.73%，不良贷款余额为5.28亿元。
证券之星注意到，虽然该行不良贷款余额较去年末有所下降，但不良率的上升仍需引起警惕。从贷款五级分类来看，正常类贷款减少32.07亿元，且可疑类贷款有所下降，而次级和损失类贷款金额均上升，这表明资产质量的结构性问题需要进一步关注和解决。
此外，亿联银行与股东美团的合作呈现出逐年降温的态势。业绩报告显示，2024年三季度，亿联银行与重庆三快小额贷款有限公司发生12笔重大关联交易，支付平台服务费2491万元，而在2021年至2023年同期，这一数字分别为4.88亿元、2.05亿元、8552.98万元。
美团作为其重要股东之一，双方合作的减少对亿联银行的业务发展和市场拓展产生了一定影响，可能导致其在客户获取、业务创新等方面面临更多挑战。
合规性隐患不容忽视
亿联银行在合规性方面存在诸多隐患。今年3月，该行收到央行大额罚单，因违反防范电信网络新型违法犯罪有关事项规定，未按规定履行客户身份识别义务以及未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告，被罚款758.34万元，时任相关负责人也受到处罚。
证券之星注意到，消费者投诉量的大幅增加也凸显了其在业务运营和客户服务方面存在的问题。
2023年度，该行受理消费者咨询、建议和投诉等类型工单共计51186件，较上年增长69%，其中监管投诉2538件，银保监局转办投诉2498件，较上年增长88%。
值得一提的是，2023年11-12月，投诉数据明显增加，由前几个月的数百件骤升至1500件左右。
投诉主要集中在贷款业务中的催收问题、协商还款、质疑息费等方面，这不仅损害了消费者权益，也对银行的声誉和市场形象造成了负面影响，进一步制约了其业务发展和市场竞争力的提升。(本文首发证券之星，作者|赵子祥)
